Страхование от несчастных случаев и болезней — PRO Страхование

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

     

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

 

Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие. Традиционными страховыми событиями являются:

 

• травмы и иные телесные повреждения,
• ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;
• инвалидность и смерть застрахованного.

 

Исключаются из страхового покрытия:

 

• суицид;
• травмы в результате противоправных действий;
• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения;
• военные действия и др.

 

Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и добровольной формах.

 

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:

 

1.Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Является одним из элементов системы государственного социального страхования. Покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Осуществление страхования возложено на Фонд социального страхования.

      

Данное страхование введено Законом от 24 июля 1998г. № 125 ФЗ. По действующему закону все предприятия уплачивают взносы, дифференцированные по отраслям и предприятиям в зависимости от условий труда и уровня производственного травматизма (от 0,2 до 10,7% к фонду оплаты труда).

 

Закон предусматривает следующие страховое обеспечения:

 

      • пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка;
      • единовременную выплату (в результате смерти 60 МРОТ);
      • ежемесячные выплаты застрахованному в случае инвалидности;
      • оплата дополнительных медицинских расходов.

 

2. Обязательное страхование государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В РФ обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, налоговой полиции, спасатели, работники суда и прокуратуры, космонавты и др. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада или МРОТ.

 

3. Обязательное страхование пассажиров относится к гражданам, перево­зимым воздушным, железнодорожным и автотранспортами по междугородним и туристическим маршрутам. Согласно закону, обязанность по оплате взноса ложится на страхователя — пассажира при покупке проездного билета. Транспортная организация — перевозчик выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного страхования. Максимальная сумма -120МРОТ.

      

Добровольное страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным лицам и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного, внешнего воздействия на организм человека. Исключаются болезни и повседневное негативное влияние окружающей среды.

      

По данному договору страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату застрахованному или выгодоприобретателю при наступлении страховых событий, предусмотренным договором страхования.

      

Страховая сумма определяется по соглашению страховщика и страхователя (не имеет ограничений). Полностью зависит от финансовых возможностей страхователя, так как чем больше страховая сумма, тем большую страховую премию необходимо внести (S*T=P). При очень большой страховой сумме страховщик вправе назначить медицинское освидетельствование, чтобы ис­ключить наличие тяжелых (СПИД, рак и др.) заболеваний.

      

Срок действия договора обычно составляет один год или несколько лет. Возможно и краткосрочное страхование на несколько месяцев (на время рабогы, путешествия).

      

Тариф составляет от 1 до 3% от страховой суммы. Размер тарифа зависит от пола, возраста, профессии застрахованного, а также от способа выплаты обеспечения в случае травмы:

 

1) используется таблица стоимости жизни. Согласно таблице, любая травма составляет определенный процент от стоимости жизни. Например: перелом пальца — 5% от стоимости жизни;

 

2) начисляется определенный договором процент от страховой суммы за один день нетрудоспособности (обычно от 0,2 до 2%). Чем выше установленный в договоре процент, тем выше будет тариф;

 

3) фиксированная сумма за один день нетрудоспособности. Размер этой суммы зависит от страховой суммы по договору.

 

Чаще всего используется второй способ выплаты.

 

     В случае инвалидности или смерти застрахованного размер обеспечения определяется:

 

     • третья группа ~ 50% от страховой суммы;
     • вторая группа ~ 70-80% от страховой суммы;
     • первая группа или смерть ~ 100%.

 

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.