Договор страхования — PRO Страхование
Как получить полис обязательного медицинского страхования — PRO Страхование
12.12.2017Полис ОМС — PRO Страхование
12.12.2017Договор страхования — это соглашение между страховщиком (страховая организация) и страхователем (гражданин или юридическое лицо), на основании которого они обязуются выполнять взятые на себя обязательства и нести ответственность за их неисполнение в соответствии с действующим законодательством РФ.
Сущность договора страхования состоит в том, что страхователь уплачивает N сумму (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.
Содержание:
- Виды договоров страхования
- Заключение договора страхования
- Условия договора страхования
- Срок договора страхования
- Права и обязанности сторон по договору страхования
- Прекращение договора страхования
- Объекты, субъекты, предмет договора страхования
Виды договоров страхования
Законодательством РФ предусмотрено три вида договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условий данного договора, Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре страхования лицу страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре события.
2. Договор имущественного страхования. По данному договору Страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении страхового случая (повреждение или уничтожение имущества).
3. Договор страхования риска ответственности. По данному договору страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена.
Заключение договора страхования
Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования. В необходимых случаях Страховщик в обязательном порядке должен вместе со страховым полисом или договором выдать правила страхования (например, при страховании ОСАГО).
За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.
Условия договора страхования
Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования:
В договоре имущественного страхования:
- О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
- Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
- Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
- Срок действия договора.
В договоре личного страхования:
- Наличие застрахованного лица;
- Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
- Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
- Срок действия договора.
Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.
Также условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.
В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.
Срок договора страхования
Договор страхования является срочным.
Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).
Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу.
Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.
При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.
Права и обязанности сторон по договору страхования
Права Страхователя, Выгодоприобретателя, Застрахованного лица:
- При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
- Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
- Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
- Право на соблюдение страховой тайны;
- Право на дополнительное страхование;
- Право на замену участника в договоре;
- Право на досрочное прекращение договора страхования;
- Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
Обязанности страхователя
- Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
- Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
- Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
- Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.
Права Страховщика
Страховщик вправе:
- Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
- Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
- Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
- Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
- Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
- Предъявлять регрессные требования;
- В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
- Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
- Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.
Обязанности Страховщика
Основная обязанность Страховщика — это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.
Прекращение договора страхования
Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен.
Однако Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования (ст. 958). Расторгнуть договор страхования досрочно можно в случаях:
1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование.
2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия.
Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования.
В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования
Объекты договора страхования — это имущественные интересы связанные, например:
В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
В страховании имущества — с владением имуществом;
В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;
В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.
Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.
Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю.
Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.
Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.